[摘要] 房贷收紧，想利用消费贷漏洞买房的人估计愿望要落空了。
房贷收紧，想利用消费贷漏洞买房的人估计愿望要落空了。北京银监局近日发布通知指出，个别银行个人消费贷款存在制度内容规范不够审慎，金额及时间段明显与日常消费属性不匹配，要求原则上个人综合消费贷款发放金额不超过100万元、期限10年以内，用途不得用于购房、投资等非消费领域。
据了解，此前北京银监局并无硬性规定消费性贷款额度。一般来说，抵押性消费性贷款金额由抵押物的价值来决定，国有银行消费贷款额一般为抵押房屋价格60%，股份制商业银行一般为70%左右。而个人信用贷款则需要个人工资收入证明，贷款的每月还款额度一般不能超过当月收入的50%。
案例
消费贷款申请变难
在通知下发之前，某大型央企的工程师小丁就已经感受到来自监管层面的动作。早在去年3月，小丁就通过申请无抵押的消费性贷款成功申请到20万元贷款，为期一年，贷款利率为6.5%。然而就在今年4月底，小丁再次来到上次申请贷款的银行，却被告知无法办理。“我找了几家银行都不再提供这一利率的消费性贷款服务，只有一家股份制商业银行还可以进行贷款，但是排队需要排上3个月，几乎和贷不着一样。”
小丁告诉记者，他申请贷款的目的不是为了购买消费，而是为了进行投资。“我有朋友有一个不错的投资项目，利息很高，但是我手头没有那么多现金，而如果走个人经营性贷款的话，项目当地的利率在9%，实在太高，不如通过消费性贷款。”小丁还对记者表示，这一做法在他们部门很常见。
北京市薪平律师事务所合伙人律师王硕告诉记者，个人消费贷款是商业银行开办的用于个人消费而非经营目的的贷款。其用途范围包括旅游、留学、装修、购买家具、汽车、电器或者奢侈品等消费方式，一般采取信用、抵押、质押担保或保证方式。对于消费类信贷的去向，银行要求贷款人提交消费凭证的方式来验证。
当记者问到银行是否对贷款用途做出监管时，小丁表示，贷后没有任何监管措施。“因为我们是大型央企，公司信誉度好，银行只需要我们提供收入证明和公司的工作证还有身份证就可以，3天内款项就到账了。”
新政
要求实地调查加强贷后检查
虽然银监会早在去年底就曾下发一份名为《个人消费贷款领域风险提示的通知》，其中明令要求个人消费贷款不得用于非消费用途。但是在房贷政策不断收紧、各种理财手段不断创新的情况下，将消费性贷款用作投资购房并非什么新鲜事。
在京生活的外企白领江女士告诉记者，自己打算把在家乡的父母接到北京来，现有的70平米房子有些小了，有了买二套房的打算，然而手头的资金离房屋款项还差近35万元。得知还有消费性贷款后，她以房屋装修消费贷款的名义向银行申请贷款，并将首套房屋进行了抵押。江女士通过介绍找到一家投资中介公司，这家中介为其提供正规装修合同，并从款项中抽取3%的。“是真实的合同、真实的发票、真实的备案，做得很完善，银行很难从程序上发现问题。”江小姐介绍。
在这次下发的通知中，北京银监局要求各银行业金融机构应通过实地调查、账户监控、关联人访谈等方式加强贷后检查。密切关注金额较大、期限较长的个人综合消费贷款。一旦出现异常情况，及时采取有效措施，确保信贷资金安全。
一家国有银行个贷经理对记者表示：“如果只是汽车、装修等消费品的贷款，对于银行来说还比较好解决，银行可以直接将钱打到第三方账户。但这还是在个人没有与中介及经销商联合的情况下。除此以外，对于其他需要打入个人账户的贷款项目，银行无法对其用途进行有效监控。”
现状
消费贷上限普遍高于100万
记者登录好贷网查询发现，北京各银行提供的个人消费贷款上限普遍高于100万，在贷款年限上许多也不止10年时间。
记者以150万、10年作为搜索条件，发现工商银行一款个人综合消费贷款额度范围为30万元到1000万元，期限范围在12到120个月，参考利率为每个月0.65%，放款时间为16个工作日，需要北京城八区的房产进行抵押。但是，这款贷款产品中并未说明消费贷款的具体用途限制。而招商银行使用房产抵押的个人消费贷款金额可达200万元，最长可贷30年。民生银行个人综合消费贷款装修贷款金额也可达到200万。
王硕向记者表示，如果将个人消费性贷款用于投资或是购房等领域，实际上已经是合同违约行为，需要承担相应的民事责任。而通过欺骗方式涉及金额在100万以上、给银行造成了超过20万元的损失、多次使用欺骗手段骗取贷款这些情况，都已经属于“骗取贷款罪”的范畴，将要承担刑事责任。
风险
消费贷款不良率上升
银监局上述通知要求银行完善绩效考核机制，严格落实信贷管理制度，及时化解风险隐患。但上述股份制商业银行人士对记者表示，这一要求不太现实。银行个贷经理现在都有很重的贷款任务，对一些核查后具备风控能力的客户，一般只需要他们提供一个其他用途的合同及用途证明就可以完成贷款。
记者查询银行一季度财报发现，以平安银行零售贷款项目为例，其中其他贷款不良率为1.12%，为零售贷款项目中不良率的一项；其他贷款项目主要由消费贷款组成，包括新一贷、持证抵押消费贷、小额消费贷款等。数据显示，平安银行其他贷款不良率同比增加0.22个百分点，为零售贷款项目中不良率上升幅度的一项。
建设银行去年年末个人贷款和垫款项目中，消费贷款的不良率为1.09%，高于个人住房贷款、信用贷款、其他贷款等。去年末工行个人贷款不良率为0.75%，上升了0.16个百分点，个人消费贷款不良余额上升是主要原因之一。
【延伸阅读】
4月中旬已过，而各家银行的房贷放款情况仍呈紧张状态。今年开年房贷一反常态的收紧现象也让不少购房人采取持币观望的谨慎态度。记者调查发现，当前房贷市场贷款申请比较困难，专家建议购房人顺势而动，掌握方法巧贷款。
2014年的中国个人房贷市场正在呈现出越来越紧的现象，记者采访多家银行后了解到，目前对于首套房的8.5折优惠，已经基本看不到了，大多数银行都采用的是基准利率，部分银行甚至已经将贷款利率在原有基础上上浮了5%—15%。个别外资银行尚有利率折扣，但对贷款人都提出了严格的要求。
而与房贷市场的寒意彻骨形成鲜明对照的，则是互联网金融的“高烧不退”。阿里、腾讯、人人贷、钱多多等知名机构相继争推新品，一时间各种金融产品以空前的速度纷至沓来，不但令投资人为之折腰，也让传统金融机构为之侧目。
■支招
选择银行资金相对充裕时申请
处在放款困难的环境下，购房人也可以顺势而动。虽然今年开年以来银行的放款普遍呈现紧张的现象，然而在投放额度的总量上与去年大体相同。只要掌握了一定贷款的方法，也可以在贷款的道路上做到游刃有余。
◎方法一：月初申请贷款争取充裕的放贷额度
由于今年银行不再进行“突击式”放款，而是采用按月配比额度的方式进行放贷，因此购房人可以尽量赶在每个月的月初阶段提交贷款申请。一般来说，银行月初的额度会相对充裕一些。在放款方面银行也是按照提交申请的顺序进行，因此赶在月初申请可以适当缩短获得贷款的时间。
◎方法二：通过担保机构合作获取专业贷款方案
除去把握好申请贷款的时间点以外，购房人也可以与专业的担保机构合作，一方面，专业担保机构和多家银行都有稳定的合作关系，拥有丰富而稳定的资源，比购房人自己单枪匹马向银行申请要优越很多，而且在放款速度与利率上具备一定的优势。另一方面，担保机构拥有一批专业的贷款人员，可针对不同借款人的情况，设计出更为合适的贷款方式，为急于用钱的借款人提供了平台。选择正规品牌贷款机构进行贷款，为购房人早日拿到贷款提供了保障。
◎方法三：灵活利用“利率”巧用商贷公积金
由于商贷和公积金的利率不同，放款和办理的情况也不同，购房人可以多咨询几家银行，也可以巧用公积金利率低的贷款形式进行贷款。由于公积金贷款额度是80万，因此贷款不足的部分也可以通过商贷+公积金组合贷的形式弥补，巧省贷款利息。
在珠海，三分之一的企业未给职工缴存住房公积金；在已建立住房公积金缴存制度的企业中，公积金缴存为9082元/月，为128元/月。(《珠江晚报》)
行业间收入差距几年前的统计结果便已达5-10倍，住房公积金缴存额差距达到70倍。住房公积金的缴存最终是与个人薪资以及用人单位的缴存能力挂钩，行业间住房公积金的差距与收入差距相仿，甚至因为公积金的避税作用，高收入行业通过扩大公积金的缴存来实现避税，从而导致住房公积金行业间差距相比收入更加扩大化。
可见，公积金的行业间差距，不过是行业间收入差距的另一面镜子。只要行业间收入差距客观存在，公积金差距就必然如影随形。不过，即便如此，公积金的福利化与行业间差距早已是人所共知的秘密，但当巨大的差距以数字的形式摆在了面前，仍然足以撩拨起公众的敏感神经。以珠海为例，当公积金月缴存额达到9082元，仅为128元，高达70倍的差距，恐怕仍然要令人瞠目。而现实中，公积金高高在上的，几乎无一例外都是垄断性行业。而这样的公积金制度，与其住房政策性金融的初衷，显然已是严重的背离，甚至因为公积金制度自身的福利化，所谓住房市场化，也从未走出过福利阴影，与过去的福利分房相比，反而愈发显得不公。
不仅如此，假如说公积金制度天生与收入挂钩，更与用人单位的缴存能力脱不开干系的话，作为寄生于收入差距之下的福利差距，自然不能寄望于仅从公积金制度自身得到解决。但是，公积金制度本身，恰恰也在扩大这一差距。
公积金贷款的优惠金融政策，乍一看来似乎是一碗水端平，对所有缴存者都给予一视同仁的权益，但事实却是，公积金缴存的巨大差距，不仅是缴存额本身的差距，更意味着住房金融权益上的“劫贫济富”。对于缴存额低的低收入群体，恰恰又因很难具备住房首付的支付能力，公积金对他们而言完全成了“为他人作嫁衣裳”，公积金池中反而是低收入群体为高收入群体提供公积金优惠贷款，而由于无力支付首付，或是无还款能力，而公积金账户中的钱，又无法通过其他方式取出，公积金账户对于他们而言，更是成了有名无实的名义资产。这不仅是金融权利的不公，甚至已构成了对财产权的剥夺。作为一种强制储蓄政策，账户所有人理应有放弃公积金贷款权并选择退出的权利。
【延伸阅读】
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